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财产保值:如何家庭理财能保值增值?

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财产保值:如何家庭理财能保值增值?

2012年即将过去,对投资者来说,2012年是不平静的一年。国内股市大幅下挫,股市现在是谈股色变;房地产市场跌宕起伏;黄金市场颓废,2011年大牛市已经不在;银行理财产品这一年疯狂发行,而且都能兑现收益,其中90%的银行理财产品能以最高预期收益回报投资者;债券市场今年演绎牛市,投资债券的人今年能稳享收益,但在快速发展的中小企业高收益债券中,未来潜藏着极大的违约风险。

2012年年末,你是否有了新的投资计划?打算重点投资哪些理财产品?在这个物价快速上涨的时代,怎样才能科学理财,让你口袋里的钱保值增值?面对当下扑朔迷离的投资市场该何去何从?重庆晨报在金博会特刊中将为您详细解答。

来年投资理财四步走

招商银行的理财经理陈先生表示,在即将到来的2013年,投资者首先要树立良好的观念。现在理财产品琳琅满目,第三方公司的、银行代理的、保险公司的产品都比较多。所以,投资者首先要有一个大体的判断。主要有四点值得注意的地方。一是要对市场整体有一个初步的判断,关注实时财经信息,它会反映出整体的趋势。二是要养成良好的习惯,要合理配置,不要把资产放在一个篮子里。投资市场上的产品很多,投资者们可以选择不同的市场进行配比投资,才能分散风险。三是投资者还要有定投的概念,而且一定要坚持,定投是一个持之以恒的过程。四是每个人要做自己的风险评估和风险把控。我之前接触过的客户在为他们做理财规划的时候,首先就要衡量客户风险等级,看客户适合什么样的产品。有的客户想投资高风险的产品,不投资股票就觉得像没有投资一样。但真到要赔本的时候,他们就受不了。

理财产品能兑现收益

重庆晨报记者从多方面了解到,2012年前三季度,119家银行合计发行理财产品22476款,其中三季度发行8130款,同比、环比再度双双增长。其中前三季度发行量居首的是建设银行[4.15 0.00% 股吧 研报],共计发行1899款,其余发行量靠前的银行依次为中国银行[2.76 0.00% 股吧 研报]、招商银行、工商银行[3.85 0.26% 股吧 研报]、浦发银行[7.51 0.94% 股吧 研报]等。同时,相比国有行发行理财产品速度,城商行为年底揽存,追赶的脚步更为迫切。根据相关数据显示,城商行三季度单季发行理财产品2295款,首次小幅超过国有大行。同时,利率下行、投资回报低迷环境下,各阵营的投资表现开始出现分化。

重庆晨报记者还了解到,2012年前三季度到期的理财产品都能兑现预期收益,其中,九成兑现了最高预期收益。

黄金理财的六种渠道

2012年,黄金市场颓废,2011年大牛市景象成了海市蜃楼。一位金融业资深人士告诉重庆晨报记者,普通市民投资黄金理财大致分为实物黄金、纸黄金、黄金T+D、黄金期货、黄金股票、黄金ETF等。这六种投资方式风险不同,适合人群各异。

目前国内的实物黄金投资主要包括:金条、金币及金饰。实物金投资占用资金量大,资金流转周期长,适合资金量大的长线投资者。高净值家庭可以长期定量投资金条金币,从而达到资产保值增值的目的。纸黄金是指由银行参照市场上现货黄金的交易价格,报出自己的买价和卖价,客户按照银行的报价交易黄金,买卖交易记录只在个人预先开立的‘黄金存折账户’上体现,而不涉及实物金的提取,适合中短线投资者操作。黄金T+D有保证金制度为保障,黄金T+D可以随时开仓、平仓,当天开仓可以当天平仓。保证金一般为合约值的10%,与股票投资相比较,投资者在黄金T+D市场上投资资金比其他投资要小得多,俗称以小搏大。

黄金期货适用于金银加工企业、贸易商、矿商为自己对冲成本压力。黄金概念股票与金价涨跌具有正相关性,投资者可以通过配置此类股票间接受益。最后是黄金ETF基金,这是一种以黄金为基础、追踪现货黄金价格波动的金融衍生产品。由大型黄金生产商向基金公司寄售实物黄金,随后由基金公司以此实物黄金为依托,在交易所内公开发行基金份额,销售给各类投资者,商业银行分别担任基金托管行和实物保管行,投资者在基金存续期间内可以自由赎回。

警惕债券的违约风险

中国债券市场2012年走势波澜壮阔,国债指数、企债指数几乎直线上扬。中小企业私募债纷纷重磅登场。国债销售火爆屡遭抢购,频遭秒杀。债券基金业绩抢眼,营销掀起分红大战。公司债[141.28 0.03%]和企业债发行发行也创造了历史新高。而中国的债券市场发展到现在,一直只有违约的风险,但从未有过违约事件的出现,中国的第一个违约的事件会不会在中小企业私募债里出现?带着这个问题,重庆晨报记者走访了多位理财资深人士。

重庆某国有银行财富中心副主任张琳表示,债券市场首先出现的违约事件是技术性违约。比如,可能到账时间晚了一天等。但从企业角度我不还债券是对债券违约,但债券没有到期你不能说我对债券违约。

民生银行理财经理王女士提醒市民,要注意高收益债券的潜在风险。高收益债或许会成为中国未来违约的债类,这类债券缺乏严格的监管体系,发行的时候没人管,出事的时候也没人问。市民在选择高收益债券的时候一定要记住,市场化的东西都有好有坏,不少产品在竞争中优胜劣汰,但有坏的才能体现出优胜劣汰,有坏的才能有淘汰,有了淘汰才能让竞争更为激烈,所以在选购时别光看高收益,盲目地去当被淘汰的垫脚石。

外汇收益风险并存

某投资专业人士告诉重庆晨报记者,今年在人民币单边升值时,海外投资面临的汇率风险较为显著,投资回报率首先需能覆盖人民币升值的百分比,才有可能进一步考虑获利。

从资产配置角度看,长期来说,把海外投资作为个人整体资产配置的一部分,是可以达到分散风险和改善回报的目的。国内单一市场的系统性风险可以通过全球资产配置得到分散,海外投资市场的深度和广度,也较易让投资者发掘不同市场和不同资产类别的投资机会,如新兴市场、大宗商品等。在人民币汇率趋于稳定之际,国内投资者也应考虑以分散风险和改善收益为目的来持有一部分外汇资产。 

如何家庭理财能保值增值案例分析:

王先生30岁,本科学历,某公司中层管理人员,月均收入5000元。妻子从事小学教师工作,月均收入3000元。目前有银行存款15万元,价值60万元的按揭房产,尚有34万的贷款余额未还,月供2500元。每月其他日常开销约2000元。夫妇都有社保、养老保险等,没有商业保险。

理财目标:

1、提高资金利用率。2、小孩今年2岁半,需要为小孩准备完备的医疗保障和充足的教育金。3、资产保值增值。

财务分析:

王先生家庭目前的收入来源主要是工资收入,有较完善的社会保障。现家庭负债仅有房屋贷款34万元,月还款2000元,表明张先生家庭财务状况良好。

总的看来,王先生家属于中等收入家庭,资产除了按揭房外有银行存款。随着家庭逐步进入成熟期,尤其是伴随孩子的成长,各项费用例如教育的开支将逐渐增加。其家庭主要存在的问题是资金利用度不够,影响了资产的增值。

理财建议:

1、现金规划

建议保留5万元的日常备用金。备用金可以是少部分现金和活期、短期存款;也可以购买货币基金。

2、教育计划

针对孩子的教育基金,经测算共需约30万元。建议用基金定投的形式储备孩子教育金,每月定投1000元于平衡型基金,确保定投基金的年收益率达到10%-15%,然后根据所投入基金的持仓和收益变动情况进行实时调仓。

3、保险规划

家庭的风险保障目的是尽可能避免因意外或疾病导致家庭收入的减少,影响孩子的教育金和家庭生活品质下降的风险和还贷的压力。建议可为王先生购买一项意外险,保额在30万元以上;同时,两人的社保比较齐全,从长远考虑,二人还可以购买重大疾病保险。年保险总投资额在1万~2万元。

孩子可投保大病保险、少儿综合保险或社区少儿保险。孩子大病保险是避免家庭遭遇孩子得重大疾病时无力支付医药费而造成家庭财务负担,投入费用低,保障高。

4、投资规划

(1)配置银行理财产品,银行理财一般投资于风险极低的项目上,收益有保障。

(2)适当增加黄金投资,现阶段黄金正处于低位盘整区间,可适当买入持有。

(3)基金谨慎持有,目前市场形势下建议配置货币基金、债券型或保本型基金,等待股市趋势明朗后再做风险性较高的投资。

以上投资规划属个人观点,仅供参考。


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