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分享P2F应具备的四要素

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分享者:babajie

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  p2f,互联网金融的下一个风口?从p2p到p2f,引领疯狂之后的理性,将风险降到了最低,虽然收益不是很疯狂,但是相对也比较均衡。今天就和懒财主小编一起来探讨p2f以及p2f的要素形成。

  P2F模式的商业模式基本是这样:通过搭建一个互联网的信息平台,然后发布具有银行等金融机构背书及信用支持的金融资产信息,为众多互联网投资者提供高信用、低风险、高收益、低门槛的理财新途径,以满足社会微财富对理财安全性、收益稳定性、流动性及交易性的需求。

  中国的故事就是,一个好的模式概念,大家会蜂涌而上,结果“一百个人眼中有一百个哈姆雷特”,关于P2F的定义就会各不相同。人人都认为自己做的是P2F。但去伪存真,我认为判定真正的P2F的关键在于,是否抓住了安全性,安全性是P2F的生存之本,这也是用户马斯诺需求的第一层级。那么一个真正的P2F模式,它应该具备哪些要素?

  第一,P2F必须具有高信用与低风险,这个游戏才能玩下去。P2F模式用于提供质押融资的资产,需要具备两个特征:一个是刚性兑付,二个是具有高度信用,在这点上银行的票据资产可能是一个突破口。银行具有大量的承兑汇票,而这些票据本身周期长、稳定性高,虽然银行本身也有推出以票据为主要基础资产的理财产品,但由于票据存量大、流通率低,银行间市场只能消化其中很小的一部分。票据流通的投资价值,一直没有得到很好的释放,而P2F有望将票据流通与投资者理财相结合,成为互联网金融的一项创新。

  前期P2F平台上的主打产品,就应该是银行票据资产,票据由银行代查代验,且票据由银行托管、托收,就很好地依托了银行专业的风控体系。事实上是银行来为资产的风险进行把控,这样才是真正具有银行等金融机构进行的信用背书。银行承兑汇票到期后由银行无条件承诺兑付,这就具有了低风险,在相当长的时期内,在中国不用考虑银行破产这个问题。

  第二,P2F必然是一个独立的单纯的信息发布平台,不能有资金池。投资人的资产并不托管在P2F平台,而是通过平台与银行签订的托管协议保管在银行,银行负责验证资产的真实性、存储与管理;投资人的资金由具备资质的独立的第三方支付平台进行托管,平台不碰资金,严格遵守监管的十大政策要求。

  第三,P2F应实现利率市场化。P2F平台的利率是参考“上海银行间同业拆借利率“,保证收益稳定。上海银行间同业拆放利率,以位于上海的全国银行间同业拆借中心为技术平台计算、发布并命名,是由信用等级较高的银行组成报价团自主报出的人民币同业拆出利率计算确定的算术平均利率,是单利、无担保、批发性利率。银行传统的保本保息的理财产品,年利率普遍在4%~5%之间,而P2P平台提供的产品平均年利率在15%左右,而疯狂的平台甚至将年利率推高到25%以上。

  大量投资人血的教训可以表明,P2P平台的年利率越高,离跑路的日子也越近。过去,是疯狂地心跳,还是保守地睡着,就是在P2P网贷和传统理财中间做出二选一。而P2F诞生之后,则为投资人提供了一种疯狂和保守之间的中介点选择。P2F投资者年化收益率区间大致为5.5-8%,收益率是传统的理财产品1.5倍左右,而风险远低于所谓的P2P。

  随着余额宝等各类“宝宝”热潮褪去,用户对各类理财产品收益逐渐回归理性。同时, 
P2P平台虽然收益高,但现在渐成高风险的代名词。所以,P2F可以为广大投资人提供了另一个低风险高收益的理财备选方案,恰好成为了这个时间窗口非常好的选择。

  第四,就是确保高流动性。现阶段P2F的产品主要还在于票据资产,而票据资产周期较长,P2F平台就需要打造二级交易市场,保证用户随时可进行债权转让、灵活变现。

  终上四点,P2F模式的特性应该是具有高信用、低风险、稳定收益、高流动性。放眼现在做P2F的企业,还良莠不齐,有的具备了金融机构背书,但不具备高流动性;有的具备高流动性,但风险控制并不专业;有的风险控制比较好的,但是否存在资金池的问题又要打问号。甚至许多具有国有背景或银行背景的机构,也不一定就具有相匹配的信用背书,只有银行等金融机构真正参与风险控制其中才能算真正的信用背书。

  自然,也有企业在这方面做得很好,像懒财主,就是这样一家比较审慎又比较清晰的P2F企业,基本做到了高信用、低风险、稳定收益、高流动性四点合一。

  p2f将会是互联网金融的下一个风口,尽情期待懒财主小编为你提供的更多知识点。


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